介绍加拿大的银行，账户，贷款和投资【[s:102]之[s:102]】
本帖被 福满楼 执行置顶操作(2009-03-25)
新移民登陆加拿大，无论是从本身生活需要的角度，还是从选择职业方面的考虑，都将接触到加拿大的银行。本文将陆续向大家介绍这方面的基础情况，帮助新移民了解加拿大的银行情况，特点，通过银行办理各项业务的指南，希望大家多提宝贵意见，多多指教。
以下是本专贴中文章的目录一览，我将根据所添加的内容不断更新目录。（蓝色标题表示帖子完整，黑色标题表示帖子未发完或者尚未发帖）
（一）加拿大的银行
（二）账户
（三）关于支票hold policy和实务
（四）各种付款方式
（五）日常账户的透支保护overdraft protection
（六）如何选择适合自己的日常帐户类型
（七）谈谈GICs
（八）说说支票账户chequing account和储蓄账户savings account如何配合使用
（九）关于home branch
（十）新移民房屋按揭贷款指南
（十一）关于投资
（十二）再谈房屋按揭贷款-谈谈新移民项目
（十三）关于RRSP和税收
（十四）再谈关于开户
（十五）关于信用卡和信用
（十六）银行的新移民优惠政策
（十七）discount broker名单，联系方式和收费简介
（十八）如何预防支票诈骗
(十九)房贷中选择究竟是固定利率还是浮动利率
（二十）在加拿大从事小生意的融资渠道
（二十一）TFSA
（一）加拿大的银行
加拿大的银行主要分为三类：schedule I，schedule II和schedule III。截至2007年4月，schedule I的银行一共有22家，均为加拿大本土银行。schedule II银行有24家，为外资银行在加拿大成立的法人子银行。schedule III银行共有26家，其中包括在加拿大经营业务的20家提供全面服务的外资银行分行和6家外资银行贷款分行。
大家通常在schedule I银行办理各项业务，因为schedule II和schedule III银行一般不从事零售银行业务，除了像HSBC，ICICI银行等以外。schedule I银行的名单和网站可以从加拿大银行家协会网站上获取。www.cba.ca
1。schedule I银行
在加拿大，大家耳熟能详的几家大银行，比如BMO Bank of Montreal，CIBC，Scotiabank，RBC Royal Bank，TD Bank Financial Group, National Bank of Canada等都是schedule I银行。所有的银行必须按照银行法，即Bank Act经营业务。根据调查，85%的零售银行业务通过电子交易方式完成，例如使用借记卡debit card（即银行卡bank card），电话银行，网上银行和无线掌上银行。
2。schedule II银行
这些银行的股份是由国外母行或其他金融机构所掌握。在这些银行的存款同样有存款保险资格。在加拿大，加拿大存款保险公司（CDIC）提供存款保险业务，具体将在以后文章中介绍。大多数schedule II银行从事商业贷款业务，它们吸收企业和公司的存款，并通过在货币市场上发行金融工具来筹集资金。
3。schedule III银行
这些是外国银行在加拿大设立的分行。大多数可以提供全面业务，包括接受存款，只有少数仅仅是贷款分行。加拿大政府允许设立schedule III银行，方便了本土银行的海外经营发展，同时也吸收了海外资金，使加拿大企业获得多种借款渠道。
（二）账户
1。账户种类
加拿大的银行提供多种账户。就个人需要来说，无非是两大类：日常生活账户和投资账户。就币种来说，最常用的有加元和美元账户。具体地分则有支票账户 chequing account，储蓄账户 savings account，注册投资账户registered investment account，非注册投资账户non-registered investment account。
2。开户原则
加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示规定的本人证件。开户文件包括两类：A类和B类。开户时需要提供两个文件，其中至少一个是A类文件。
A类文件包括：加拿大驾照（除魁北克省以外），加拿大护照，加拿大公民证，永久居民卡或移民纸，健康卡（除了安大略省，曼尼托巴省和PEI以外，在加拿大禁止银行复印上述三省的健康卡用于身份确认，魁北克省则禁止银行要求客户提供健康卡信息） ，工卡，加拿大出生证等。
B类文件包括加拿大支付协会会员的信用卡，员工身份卡，外国护照等。
3。联名账户
银行账户可以是联名账户，例如夫妻二人联名使用的账户。在开户时，应明确在该联名账户上开支票和处理有关该账户的授权事宜，例如是两人同时签字有效还是其中一人签字有效。
4。现钞问题
加拿大政府规定，如客户在连续24小时内累计存入一万加元以上的现钞，银行要进行大额现金交易报告，此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大类的现金，都是使用支票cheque、汇票money order，bank draft和转账等手段，通常认为大额现金是有可疑倾向的。
5。支票使用
支票上印有开户行和地址，户主的名字和地址、账号、支票编号，留出的空白包括：日期，数额（阿拉伯数字），数额（英文字），收票人名字，开票人签字，备注。
新开的支票账户银行往往会赠送一些，因为还来不及印支票。以后客户要自己订购（order）支票本，可以从银行订。如果从银行订，一般有两类支票，一类是single，50张，100张，200张等，还有一类是duplicate，这类花费要多些。
在订购支票时，客户可根据需要，customize支票式样，可以使用标准图案版本的支票较为便宜，也可以选用个性化的支票。此外，客户可以出于安全考虑选择在支票上不提供自己的地址。
支票账户不是非用支票不可的。随着现代银行业的发展，付款手段越来越多，越来越方便，几乎所有的电话、电视、水电气，信用卡等账单都可通过银行的付款服务缴纳，而不象过去那样需要本人交支票。
6。银行卡
在银行开支票或储蓄账户的时候，当场就拿到银行卡并选择密码，便可在自动柜员机（Automatic Banking Machine-ABM）上使用了，对储蓄账户和支票账户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机，而是提、存、查询都行。
有不少储蓄账户因为其利率高，通常不收月租费，所以规定如果通过ABM办理业务免费，而通过银行柜台办理业务则收大大高于支票帐户的手续费。
银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用，哪怕你远走多伦多，蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用，但要收一点小小的费用，通常是一块钱。所以，应避免在其它银行的柜员机上使用银行卡。
银行卡不仅可在柜员机上使用，多数商场也接受它，作为割账卡，当时就把货款从你的账户上割走了，所以又叫debitcard。（注意，这和信用卡是有区别的。）
银行卡大多设有一日和一周的额度限制，例如，一天内用卡提款和花费总数不能超过$500，一周不能超过$1500等。这额度和你的存款额没有关系，而是为了保护你，万一丢卡或被歹徒威逼，不至于损失太大。
如果发生银行卡被恶意盗用或冒用，应立即向发卡银行报告，如确认情况属实，发卡银行将补偿损失。
（三）关于支票hold policy和实务
当客户到银行开立账户，获得银行卡时，该银行卡上往往已经设定了各种额度limit，有ABM/ABB取现日和周额度，有POS机刷卡消费的日和周额度，还有一个额度，客户往往不太了解，就是cashback额度。这些额度都是可以调整的（包括增加或减少），但客户需要和银行的业务人员咨询。
每天银行收到客户要求存入账户或取现的各种支票，通常是美元和加币。在加拿大，已经建立了一套完整的支票影像系统，也就是说银行收到所有纸质的支票后，都按要求存储其电子介质，便于查询，大大提高了支票的清算效率。
客户拿到支票后，可以通过ABM将支票存入帐户。但是此举的缺点是，ABM会根据客户的cashback额度，自动将支票超出额度的金额部分hold一定的工作日，也就是支票的全额存入帐户，并开始计息，但是被held的那部分金额在holding期内是不能被提取使用的。客户也可以通过银行柜台存入支票，这样做的好处在于银行柜台人员会根据政策和业务操作指南以及了解客户的情况等因素决定是否hold支票，hold多少，hold几天等。
hold 支票的目的在于，客户在银行的账户内存入支票时，该支票尚未进入清算程序，即开票人帐户尚未被扣账，银行在一定程度上是先垫付了资金到客户帐户，然后再通过清算程序从开票人帐户行处获得资金。在这一环节中，有可能会发生因各种原因而造成的退票returned cheque。如果发生退票，原先存入帐户的支票金额会被扣除。
1。加拿大联邦政府支票
银行按规定可以为客户和非客户提供1500加币以内的加拿大联邦政府支票取现，条件是客户和非客户必须按要求提供其身份证件。注意，只有加拿大联邦政府的支票是不hold的，即可以cash out。而银行仍然会hold省政府和市政府以及各种政府机构开出的支票。
2。加拿大本地银行账户开的加元和美元支票
加元支票最多hold7个工作日，美元hold10个工作日，从存入支票当日算起。
3。美国金融机构账户开的支票
最多hold20个工作日
4。加拿大或美国以外的金融机构账户开的支票
最多hold30个工作日
那么上述holding period是否都是一成不变的呢？并非这样的，因为规定的最多天数，所以实际操作中可能会hold天数少些。一般来说，参考因素有以下：
1。存款人的账户历史（曾经有多少支票被退回）
2。客户的平均账户余额（是否有足够资金供退回支票扣款）
3。客户在银行的开户时间长短（了解客户原则）
4。客户和银行的关系（该客户是本分行的客户还是同一银行其他分行的客户）
5。支票类型（是个人支票还是公司支票）
6。客户在银行的其他业务情况
7。是否有其他非正常账户交易
(四)各种付款方式
在加拿大生活,需要支付各种账单,比如信用卡账单,学生贷款账单,信用额度账单,水电气账单,手机cable账单,地税账单,房租账单,等等,还需要支付汽车租赁或者其他分期付款购物的账单。此外，还要支付各种其它费用，例如美国签证申请费（在scotiabank办理），警局收取的无刑事犯罪记录调查费，等等，不胜枚举。
支付方式一般来说有以下几种：
1。支票。这是最常用的方式。对于已开出去的支票，客户可以根据需要办理停止支付手续stop payment。只需前往银行柜台办理即可。需要注意的是，必须向银行提供准确的支票金额，收款人，支票号码和支票开立日期等信息。正因为如此，建议客户对于已开立的支票留有相应凭证，以便核查。
2。money order或bank draft。两者功能作用差不多。只是money order金额不超过1000加币或1000美元，而bank draft则为超过1000加币或1000美元。客户在bank draft时，必须向银行提供payee具体名称。
3。 certified cheque。客户需要向银行提供已开立的支票，然后银行按照客户要求certify支票，同时将相应款项从客户账户上扣除。需要注意的是，建议客户到其 home branch办理本业务。如果客户在非home branch办理该业务，办理行会要求home branch确认印鉴等，往往需要花费较长时间。
4。直接转帐。这种方式通常用于支付各种日常生活开支的账单。有两种方式：1）客户向银行提供账单，银行可以办理一切印有encode 96的账单付款。
2）客户可以将每月必须支付的日常开支账单整理一下，列出清单，在银行柜台将这些账单的帐号与银行卡相衔接，这样的话，客户可以通过ABM，online，电话，或者柜台转帐付款，无需提供账单。
5。定期自动扣款。有的客户购买电脑分期付款，则可以通过银行办理自动扣款授权业务。手续十分简便。只需前往银行领取相应表格pre-authorized payment，然后由银行填写账户信息，本人填写收款公司信息，定期扣款金额和用途，本人签字授权即可。
6。电汇。对于中国人来说，电汇是十分熟悉的。在银行办理电汇业务，需要向银行提供收款人帐号，名称及地址，收款银行名称及地址等具体信息。
（五）日常账户的透支保护overdraft protection
加拿大的银行有各种各样的和protection这个词有关的产品，例如overdraft protection，loss of life protection，health crisis protection等等，其实归根到底，所谓的protection即为一种保险。
国内客户大多不理解或者不明白什么是透支保护，它的作用是什么。这里给大家介绍一下。
透支保护主要是为客户提供方便和灵活性，尤其对各种交易非常频繁的客户或者平时无暇注意帐户余额是否充足的客户来说十分有用。
具体做法是，银行对客户的支票帐户上设立透支额度，并可循环使用。如果不发生透支，那么没有任何费用。如果发生透支，则收取少量的透支手续费和大大低于信用卡利率的透支利息。一般来说，透支额度从几百加币到几千加币不等。如发生透支，客户通常需要在一定日期内归还（通常30天左右）。
为什么需要透支保护呢？首先，客户如果由于疏忽，开出去的支票因为NSF（no sufficient fund）遭退回，会影响客户的信用记录。其次，无透支保护的帐户一旦发生透支，其利率是大大高于有透支保护。
（六）如何选择适合自己的日常帐户类型account package
许多人来到加拿大，往往对种类繁多的银行账户不知所措，不知道该选哪类。其实，可以根据本人实际情况进行选择，既节省费用，又满足实际需求。
在加拿大有八家银行和政府签订了协议，约定向特定消费者群体提供低成本帐户。这些银行有各自的不同帐户类型，但所有此类帐户都提供银行卡，对存款不收费用，每月免费帐单或存折，只对超过每月规定数量以上的交易收取费用。
1。青少年账户
大多数银行对儿童，十几岁少年和青年人提供特殊账户类型。
2。学生账户类型
此类帐户所收取的费用只占通常费用的一部分。
3。老年人账户类型
59岁及以上老年人即可享受该待遇。账户费用很低，或者根本不收取账户费用。此外，还提供免费money order，certified cheque，旅行支票和提供折扣的保管箱租用等。
其实，上述只是少数特殊群体，对于大多数新移民来说，并不能归类于这些类别。那么他们该怎么做呢？加拿大金融消费者机构为大家提供了一个非常有用的查询工具，通过回答一些问题，就可以从全国众多银行中，筛选出适合自己的账户类型。
http://www.fcac.gc.ca/eng/consumers/...oB/default.asp
回答的问题包括账户资金，自助交易数量估计等。大家不妨一试。
(七)谈谈GICs
Guaranteed Investment Certificate(GIC)是加拿大的投资品种之一,它具有在一定期限内获得收益保证的特点. 其利率通常比定期存款term deposit高。客户可以在注册养老金储蓄计划内投资GICs,也可以在非注册投资账户内投资GICs. GICs的品种繁多,总体来说有加币和美元两种,期限为1年,2年,3年,4年或5年不等.到期时,GIC可以续做. GIC的投资金额最低为1000加币.
市场上目前加币GIC的竞争十分激烈,例如ICICI银行提供1年GIC利率为 4.85%，Scotiabank推出1年GIC4.5%，3年5%（可以按年计复利），TD Bank的18个月GIC利率为4.35%，HSBC的GIC利率为4.25%等等。而且，GIC的种类各有不同，客户需要有一定了解，并根据自身资金使用需求和计划，选择适合自己的GIC投资。
1。不可赎回GIC（non-redeemable GIC）
一般来说，此类GIC不能在到期日前提前支取，除非特殊情况，比如投资人身故。在这种特殊情况下，投资利息通常是会给付的。
2。可兑现GIC（cashable GIC）
一般来说，此类GIC随时可以兑现。但通常银行规定在GIC投资初期的一定天数内（比如30天），如果兑现，将不予给付利息。有的银行规定最低兑现金额和部分兑现后最低GIC剩余投资额。
3。可提前赎回GIC（redeemable GIC）
与可兑现GIC非常类似。
4。加速利率GIC （accelerated GIC)
此类GIC通常投资期限较长，而且年利率逐步递增。
5。股市指数挂钩GIC（stock-indexed GIC）
一般来说，加拿大的此类GIC与本地，美国和G7国家的股市指数挂钩，例如S& ， TSX60指数等。通常此类GIC不可提前赎回，而且需要较长期限的投资。与股市指数挂钩的GIC，既能享受到股市成长的收益回报，又能确保GIC本金的安全，因为此类GIC的本金是保证到期给付的。
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（八）说说支票账户chequing account和储蓄账户savings account如何配合使用
很多新移民都纷纷到ING，PC等新型的没有营业网点的银行开户，因为那些银行提供较高的活期帐户利率。其实，仅仅在这些银行开户，会有一些不便之处。
事实上，加拿大本土银行也有类似功能的帐户，就是大家所知道的储蓄帐户savings account，因为有的储蓄帐户不仅提供很高的利率，还提供非常灵活的资金使用便利，所以通常人们把这种储蓄帐户称作高息帐户。
我发现不少加拿大人十分了解如何将支票帐户和储蓄帐户配合使用的道理，所以在此特向大家介绍。支票帐户的利率相当得低，几乎可以忽略不计，所以支票账户里不应保留很多余额，只要满足最低余额标准（如有的话）即可。在同一家银行同时开有支票帐户和储蓄帐户的好处十分明显。
一些网点较多的本土银行有活期利率高达3.5%的高息储蓄帐户。此类帐户内的资金性质为活期，特点是，无月租费，存款不收费，通过ABM，online，telebanking进行debit交易不受次数限制而且不收费，但如果通过柜台交易，则需要收取相当高的手续费。
不少加拿大人都是将短期内不用的资金或者暂时无法估计何时需要使用的资金放在高息储蓄帐户内，一旦需要使用，转至支票帐户，因为在银行柜台办理支票帐户的 money order，bank draft等非常方便，而且收费很低。如果客户明确知道资金在一定期限内将闲置，则适合做其它投资，例如GIC。
（九）关于home branch
在加拿大，每一个人的home branch在哪里非常重要。home branch通常就是开户人最初开户的那个银行的分行。不过，如果开户的客户因为搬家或其它原因，出于方便需要经常就近到另外一个分行办业务的话，则可以考虑将home branch转到就近的分行。这样做有什么好处呢？
首先，客户将业务相对集中在一个分行，即就近的分行办理的话，容易建立个人和银行的良好关系。这样的话，银行在支票hold方面可以有更大的灵活度。我曾经碰到一个客户，home branch是A分行，到B分行存支票，被B分行hold，然后又到C分行办转帐，结果因为支票被B分行hold，所以资金无法available。然后，只能由C分行与A分行和B分行沟通，并有A分行或B分行将资金release，才解决了客户的难题。由此可见，为避免不必要的麻烦，应该尽量集中在一个分行办业务。
其次，客户如果需要certify cheque时，通常到home branch办理要快捷得多，否则要花更多的时间。
再次，客户将业务集中在一个分行做，在申请借款和办理其它新业务时会相对更加容易些，原理比较简单，出于了解客户原则。
在办理平时业务中，我发现很多客户都非常知道home branch的重要性，一旦有发生居住地址改变或工作地点变更，都会将home branch改到离居所或工作单位较近的分行。 |
