比较加拿大终生寿险与定期寿险

《加西周末》原作者: 胡佑卓

摘要: 加拿大的环境和气候，使得加拿大人的平均寿命比较高，所以跟亚洲国家相比，保费大约会便宜30%。

　　终生寿险相较于定期寿险（Term Life Insurance）是一个比较不被人了解的产品。一般人只知道定期寿险保费便宜，终生寿险保费相对较高，所以就选择了定期寿险，但是却忽略了终生寿险的投资和省税功能。

　　对于成功的小型企业主，可利用保险将公司的盈余免税提取，避免支付将近44%的高额税赋。一般民众则可以利用终生寿险作为退休金的规划，支付十到二十年的保费，退休后再从保单中提取现金储蓄。

　　终身寿险中，分红寿险（Participating Whole Life Insurance）是接受度比较高的一种终身寿险。跟30年前相比，越来越少的保险公司愿意提供分红寿险，主要的原因就是分红寿险的保单持有者可以参与保险公司的分红，却不需承担保险公司的损失。

　　分红保单具有保险和投资这两方面的功能。

　　保险：一般寿险的保障是一条水平线。也就是投保的金额是$250,000，那投保期间的保障就是$250,000。分红保单的保障是一条上升的斜线。举例来说，如果投保$250,000在一名刚出生的孩子身上，保费给付20年。等到受保人65岁的时候，保额会逐步增加到$1,000,000，而且之后还会继续增加。所以这一类的保险是越早投保越好。

　　投资：分红保单的缺点是初期保费支付高，但是保费终身维持不变，多付的保费则是存放到保单的免税帐户中复利增值和参与分红。这样的好处是保户不用一直付款，可以选择只支付十年的保费，之后的保费由利息复利增值的部分来给付。另外参与分红的部分不但可以选择支付保费，还从保单中提取，用作紧急用途。若是分红的部分留在保单中持续增长，退休后则可以利用这笔钱作为一部分的退休金，不但免税，还不影响任何的退休福利。利息大约是2.5%，分红的比例在2011年的时候大约是7%。

　　也是因为这种特殊的投资功能，许多父母会替子女购买此类保险，以备不时之需。最有名的例子就是Jim Pattison和Edward Rogers。他们分别是Jim Pattison集团和Rogers Communication Inc.的老板。创业初期，因为不符合资格，没有银行愿意借钱给他们创业。但是因为小时候父母投资的分红保单，所以他们就利用保单向银行抵押借钱，拿到了他们的第一桶金，也开启了他们的创业之路。

　　另外在加拿大购买保险，最大的好处是保费相对便宜。因为加拿大的环境和气候，使得加拿大人的平均寿命比较高，所以跟亚洲国家相比，保费大约会便宜30%。

　　常有人问说，如果我购买了定期寿险，想要换成终生寿险可以吗？答案是可以的。譬如说某人因为经济能力不够，只能购买20年期、$500,000的定期寿险，缴交保费数年之后经济情况好转，可以选择将定期寿险转成终身寿险。转换的金额可以任意选择，可以根据情况选择只转$100,000或是更高的金额。若是选择转换$100,000的终身寿险，转换之后，就变成同时拥有$400,000的定期寿险和$100,000的终生寿险。

　　这类的保单最适合的就是喜欢定存的投资人。分红保单的回报率远高于任何一家银行的定存利率，又免税，而且存在里面的钱不但有保险公司担保，保险公司还受到政府的担保。投保人想要存取保单里面的现金价值也相当容易。