团体保险与个人保险的比较

团体保险与个人保险的比较
    团体保险以集体的名义投保并由保险人签发一份总的保险合同。 它是以团体作为保险对象，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险, 团体意外伤害保险和团体健康保险等种类。
团体保险与个人保险的比较：

1、团体保险的保险人在承保的对象是团体而不是个人。也就是说危险和损害所选择的对象基于团体。因此，进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是合法的组织和单位，如各种企业、国家机关、事业单位等。投保团体中参加保险的人数，与团体中具有参加资格的总人数的比例，必须达到保险人规定的比例。

2、被保险人不需体检。对投保团体进行选择后，可以确保承保团体的死亡率符合正常水平，对个别具体的被保险人就不需体检了。这样既方便了被保险人，也节省了成本费用。

3、团体保险的保险费率低。由于团体保险的保险手续简化，节约了大量的费用，从而降低了附加保费，保费自然降低。而且，团体保险的死亡率比较稳定，与个人保险的死亡率基本一致，甚至低于个人保险的死亡率，也使得团体保险的费率低于个人保险的费率。

4、团体保险采用经验费或由于针对团体设定保险费率，其团体的死亡率随团体人员的工作性质不同而不同，因此，不同方向类别的团体适用不同的费率。该费率根据投保团体的理赔情况制定，为经验费率。

5、团体保险使用团体保险单。团体保险以集体的名义投保，投保人是组织，其使用的保险单为团体保险单，即一份总的保险单，而不像个人保单那样，通常针对单个的被保险人分别开立保险合同。在团险的保险单中要明确投保人与保险人的权利与义务关系，其变更等合同行为在投保人与保险人之间进行。通常，被保险人的保险金给付通过投保人或专门的账户进行，不直接面对单个的被保险人。

6、团体保险的保险计划具有灵活性。团体保险的投保人是单位团体，保单使用团体保单，保费统一缴纳，因此，保险人对于团体保险给予了一定的灵活性。如在保险期限上，可以是定期、终身、定期与终身相结合等多种方式；在被保险人方面，被保险人可以是确定的个人，也同以是约定条件下不确定的个人；


团体保险可以选择的计划：

[li]医疗保险 -- 雇员和家属的医疗处方药费;家庭护理;住院津贴;按摩治疗师、足病医师、整骨治疗医生、理疗师、注册的推拿治疗师、针灸医生;眼科检查等。雇主可以选择医疗或处方药的报销比例或预付方式。[/li]

[li]牙医保险 -- 支付大部分检验，洗牙、补牙、口腔手术、牙周病、杜牙根、牙托、假牙、搭桥等费用，雇主可根据需要设定投保的报销比例和上限额度。[/li]

[li]人寿保险 -- 受保雇员、配偶或孩子，一旦不幸去世，其受益人将可获得一笔现金赔偿，员工可家属受益是完全免税的。其中保额可以根据需要，按员工年薪的倍数或者指定保额。[/li]

[li]意外身故及伤残保险 -- 若受保雇员因意外身故或严重伤残，便会获得赔偿，此项赔偿也是免税的。[/li]

[li]伤残收入保障 -- 若受保雇员在65岁前不幸长期或短期伤残，往往对生活构成严重影响，伤残收入保障可为他们提供伤残期间的收入，直接减轻他们的忧虑。雇主可以选择限定该项计划的上限和赔偿比例。[/li]

[li]雇员受保条件 -- 雇员应是每周不少于24小时工作的permanent员工;含雇主在内，公司员工不少于叁人。雇主可以根据是否继续雇佣，限定雇员符合受保条件的等候期，如三个月或六个月。[/li]

[li]受保中止条件 -- 雇佣关系解除，或者保险合同到期，就不再受保。[/li]

[li]申请条件评估 -- 雇主需要将公司员工人数、年龄、家庭状况、健康状况，所选择的保险项目和额度等基本信息提供给保险公司，一般两周内可得到评估和方案，雇主可再根据需求与预算来调整计划。[/li]

团体保险及个人保险的特点：
现代生活节奏的加快，竞争的日益激烈，各种风险不断增多，人们对保险的需求也越来越强烈。健全的团体保险计划能使雇员安心工作而无后顾之忧，必然对公司的发展有莫大益处，即表达了雇主对员工的重视和悉心关注，也有助于加强雇员的归属感，从而减低流失率，直接帮助业务发展。许多雇主为其雇员提供团体保险，这种保险一般保险费比较低，有以下共同的特点：

[li]雇主拥有团体保单的所有权，不用经过雇员同意，雇主在任何时候都有权取消或改变保障计划。[/li]

[li]雇员的家庭可能需要比团体保单更高的保障额度，或者需要增加团体保单所不具备的一些功能。[/li]

[li]雇主一般为雇员提供的是定期保险，也就是说在雇员被解雇后或65-70岁退休时保障结束。[/li]

[li]保险费一般每五年提高一次，年龄越大，涨幅越高。[/li]

而个人保险有以下几个特点：

[li]本人拥有保单的所有权。不用担心更换工作或经济萧条时被解雇后而失去保障。[/li]

[li]本人根据家庭需要灵活选择适合自己的保障额度和保险产品。[/li]

[li]无论自己未来的健康状况如何，定期保险都可转化成终身保障，以适合自己的长远需要。还可以选择附加豁免保险费、增加配偶及小孩的定期寿险等条款，得到个性化的保障。[/li]

[li]终身保险的保险费不会增长，保持恒定。[/li]

一般来讲，团体保险是一项很好的福利，但是，财务策划或遗产规划建议至少有50%的寿险由个人拥有或掌控这样可以避免可能会失去保障或团体保障最终终止。