长期护理保险实务（摘编）

    长期护理及其成本，长期护理保险定义的生活自理标准，人能够生活自理需要具备6种基本的功能，既吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，这里的自制是指不会大小便失禁。这6种能力都有了，人的生活自理基本上就没问题。但由于疾病、意外，更多是由于衰老，这些能力就可能受到损害或完全丧失，靠自己难以完成这些基本功能，就需要别人帮助。造成生活自理能力受损的原因很多，在中青年时可能主要是车祸、意外或疾病。对于日渐衰老的老年人来说，生活自理能力逐渐减弱则是不以人的意志转移客观规律。

    长期护理之所以引起人们的重视，其最主要原因社会的老龄化，生活不能自理需要专人看护的老年人迅速增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。根据美国官方的调查统计，现在美国人口增长最快的是85岁以上的耆老。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本生活功能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。
    一项权威调查显示，65岁以后的老人，约有20%的人需要5年以上的长期护理，另有20%的老人需要2-5年的护理，需要1-2年护理的老人约占12%，有17%的人需要一年或不到一年的护理，大约有三分之一的老人不需要长期护理。也就说，有三分之二以上的人一定需要别人的护理，而需要2年或2年以上长期护理的则占65岁以上老人的40%。

     如果生活不能自理，基本上有4个去处：住到nursing home、assisted living center、adult daycare 或是请人到家里来照料你。但无论哪种方式都需要花钱，住nursing home 最贵，在tri-state 地区一年需要8万到10万，而且一位难求。assisted living center 一年要5-6万美元，adult day care center一年要2万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200元。这只是现阶段收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid、用自己的钱、长期护理保险的理赔。
    1、用Medicare。有人说不是有Medicare吗？事实上Medicare主要用作看医生、住院、买药等，而且都有co-pay或自付额，Medicare不覆盖长期护理的开销，因为长期护理并不被视为一种疾病，而是身体器官和机能的退化，这种退化是不可逆转的，也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid确实支付长期护理的开销，但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险，有非常严格的资产和收入审查，一般中产阶级不可能申请到Medicaid。
    2、用自己的钱。Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到nursing home去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。
    3、用长期护理保险的理赔。长期护理保险定义，如果人生活自理的6种基本功能中有2种缺失，就是生活不能自理，就够格领取保险理赔。据美国的数据，2011年保险公司共给18万长期护理保险投保人付出总计35亿美元的理赔。大约43%的理赔付给上门服务home care,32.9%付给assisted living的花费，还有24.1%理赔付给nursing home.

     长期护理保险理赔方式：长期护理保险要医生出具的证明，说明受益人有哪几种功能受损，生活不能自理了。保险公司会核实情况，如果合格就会理赔。长期护理保险的理赔方式有2种，一是reimbursement，二是indemnity。 前者是拿发票到保险公司去报销，或是保险公司根据bill把钱打到nursing home去。而indemnity则是保险公司直接付一笔钱，自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement,每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于这个月花了多少钱。假设保单上写的是每天150，每月4500，也就是说理赔时每个月最多能拿到4500元。如果只花了3000，保险公司只给3000；如果花了6000，也只能拿到4500，因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销，而是一次性付钱， 如15万、20万等，这就是所谓indemnity计划，有点像汽车保险的理赔。比起每月报销的理赔方式，这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。毕竟岁数大了，如果不幸又患上老人痴呆症的话，每月报销就会是件很麻烦的事。
    现在长期护理保险也有各种不同的形式，有传统的、纯护理保险，也有与其它产品特性绑在一块的混合型。传统的长期护理保险都是申请时自己选一个每天或每月的理赔金额、为期多少年。比如说，每天150元，每月4500，为期5年，保险公司再根据年龄、性别、是否抽烟、身体健康情况，决定是否给予保险、每年的保费多少。所有长期护理保险都有一个“等待期”，30天、90天、180天不等，自己选。在等待期内，保险公司不付benefit. 如果希望benefit以后能跟着通胀率一起上涨，可以加一个inflation rider，比如每年涨3%，或5%，当然各种riders都要另外加付保费。这种传统的保险既可以保单人，也可以夫妻同保，即一张保单cover两个人。这种传统的纯护理保险基本上都是采取报销（reimbursement), 即符合拿benefits的条件后向保险公司去报销，或者是保险公司把钱直接打到住的nursing home去。                                
    传统的长期护理保险最大的好处是开始时保费很便宜，50来岁的人一年1000多到2000多就可以买一个还不错的保险，一旦生活不能自理了，满足了6项职能有2项受损的条件，也过了当时选定的“等待期”，就可以向保险公司申请理赔了，与人寿保险死亡理赔一样，长期护理理赔拿到的钱也不需要交所得税。但这种保险也有几个显而易见的缺点。第一，几乎所有传统的长期护理保险都要求保费一直付下去，跟汽车保险一样，一旦不付保费，护理保险就中断了，过去已付的保费也要不回来。第二，保费不保证不涨，也就是说每隔三、五年保险公司有可能调涨保费。当然保险公司要涨价，要先向保险监管部门报批，而且要涨大家都涨，不能区别对待。但什么时候涨、涨多少，完全操控在保险公司手中，作为客户是没有发言权的。第三，跟人寿保险不一样，人早晚要死，保险只要有效，保险公司早晚要陪受益人；但长期护理保险有可能一辈子都没用上，过去几年、乃至十几年交的保费就打了水漂。当然，花钱买保险主要是买平安，但有些人可能觉得这代价有点大。有些长期护理保险可以加上一个还钱的rider，就是说如果没用上，若干年可以把保费要回来，但这个rider很贵，可能不合算。
    为什么长期护理保险不保证不涨价，也不保证若干年后保险就paid-up,不需要再付了？其最主要的原因是长期护理保险是一个新生事物，保险公司没有足够的统计数据来计算其成本，也难以预计未来的发展，所以不想作茧自缚，捆住自己的手脚。此外，传统的长期护理保险多采用reimbursement的理赔方式，即每月拿收据去保险公司报销，对于已经失去生活自理能力的老人来说这可能是麻烦甚至很challenging的一件事。如果你到时住在海外，保险公司基本不承认海外的开销。
    近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是二合一、三合一、甚至四合一的保险产品。二合一的产品是把长期护理保险与人寿保险结合在一起，比方说你保50万，如果你过世了，保险公司陪你家人50万；如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的benefit，按月付，直到50万用完。如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，若干年后确实不用付了。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。另外一种三合一的产品，人寿保险很少，但长期护理保险额很大，外加一个任何时候可以取消保险把所有保费拿回来的条款。举例说，某男54岁，一次付10万元，保险公司保证给他50多万长期护理保险的benefit(每月最多6000元)，如果过世赔他15万左右的死亡理赔。一年以后他变卦了，不想保了，可以把10万已付的保费全部拿回来，若干年后cancel还会有点利息。